Si hay una herramienta importante en los Estados Unidos para abrir las puertas de tu crecimiento financiero, es el crédito. Este sistema puede ser algo complejo de entender, ya sea porque acabas de graduarte y estás comenzando tu vida adulta en este país o porque eres inmigrante y hace poco llegaste. Lo que más debes tener en cuenta, es la gran importancia de crear un historial crediticio y mantenerlo en el tiempo.
Si acabas de llegar a los Estados Unidos, o recien cumples la mayoría de edad, es muy probable que debas empezar a construir tu “score” de crédito desde cero. Por lo tanto, te contamos todo lo que tienes saber sobre este proceso y cómo construir un buen puntaje.
¿Qué es el puntaje de crédito o credit Score?
Debemos empezar por entender que un crédito es un acuerdo de pago entre un prestamista y un deudor, en la mayoría de las ocasiones el deudor debe pagar una tasa de interés por el tiempo en el que deba realizar los pagos. Así pues, el “score” de crédito es el puntaje que determina si eres un buen deudor y pagas a tiempo cuando adquieres una deuda. El número o “score” se basa en la información de sus informes y en su mayoría se maneja entre un rango de 300 a 850, siendo el más alto la mejor referencia y el más bajo una alerta de riesgo.
Los 5 componentes de los puntajes de crédito
El puntaje de crédito o “score” de crédito es un número que se te asigna según el desempeño positivo o negativo que hayas tenido al pagar tus préstamos. Ahora, es necesario entender de qué manera se calcula esta cifra o qué factores se tiene en cuenta a lo hora de asignarte un puntaje para que tengas conocimiento de qué acciones pueden mejorar tu “score”.
- Historial de crédito: este factor corresponde al 35% y se mide según hayas hecho tus pagos en el tiempo correspondiente cuando adquieres un crédito, es decir, suma puntos positivos cuando pagas en la fecha establecida. Por lo tanto, el historial es uno de los factores más importantes del puntaje de crédito.
- Utilización de crédito: este factor corresponde al 30% de tu “score” de crédito y suma puntos positivos cuando no usas más del 30% de tu límite de crédito.
- Experiencia de crédito: corresponde al 15% y se mide de acuerdo con el tiempo que llevas acumulando historial de crédito, entre más tiempo lleves, más puntos positivos acumularás.
- Tipos de crédito: este factor corresponde al 10%, este sumará más puntos positivos en cuanto tengas mayor variedad de tipos de crédito (hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos educativos, etc.).
- Indagaciones de crédito: este factor corresponde al 10% del puntaje de crédito y suma puntos negativos cuando se realizan demasiadas consultas para créditos, o se solicitan varios nuevos créditos en un plazo reciente.
Tipos de crédito
Existen varios tipos de créditos que pueden impactar tu “score” crediticio, por lo general, pensamos que son las tarjetas de crédito las únicas que suman o las que tienen mayor incidencia, sin embargo, hay muchos otros tipos de crédito que afectarán tu puntaje.
- Crédito renovable: Este se caracteriza por tener un límite de pagos específico y requiere de cierre pagos que deben realizarse periódicamente, teniendo una cifra mínima de pago. Por lo general, para este crédito se cobra una tasa de interés. Este es el tipo de crédito de las tarjetas de crédito.
- Crédito a plazos: Este tipo de crédito se define por ser un préstamo por una determinada cantidad de dinero, que se acuerda con una entidad para ser pagado en plazos. Este crédito también puede implicar intereses.
La importancia del crédito en Estados Unidos
¿Por qué es importante tener un buen crédito?
El “score” es el número que mide qué tan buen deudor eres, esto le permite a las entidades financieras saber si eventualmente al adquirir un acuerdo de préstamo contigo, tendrías la capacidad de realizar los pagos a tiempo, con responsabilidad, de esta manera podrían garantizar que el dinero que te prestaron vuelva a ellos, muchas veces con una ganancia importante.
Por lo tanto, si quieres acceder a educación, a comprar un carro, una casa o necesitas dinero para iniciar tu emprendimiento, un buen puntaje de crédito será de suma importancia para adquirir ese dinero en Estados Unidos.
¿Cómo funciona el crédito en Estados Unidos?
- Cómo tener un puntaje de crédito positivo en USA
La mejor manera de hacer crédito en Estados Unidos es apostar a realizar acciones que sumen puntos positivos en tu “score”, como por ejemplo, comenzar el crédito en cuánto sea posible para ti, tener diferentes tipos de crédito a tu nombre y lo más importante: realizar a tiempo tus pagos.
- ¿Cómo se crean los informes de crédito en USA?
El informe crediticio está basado en tu puntaje de crédito y en tu vida crediticia, por lo tanto, en este podrás encontrar información como tus datos de identificación, tu historial de crédito y las líneas de crédito que tienes activas actualmente, las indagaciones de crédito que has realizado últimamente, los registros públicos de deudas que no has pagado a tiempo o que te dejaron un mal puntaje y las declaraciones de los consumidores.
- Cómo solicitar una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada es una buena opción para empezar a tener un buen puntaje de crédito cuando estás comenzando, ya que al solicitarla debes dejar un depósito que será el monto límite de la tarjeta, y la buena noticia es que no necesitas tener un “score” de crédito para adquirirla. Este trámite lo puedes realizar en tu entidad bancaria de confianza.
- Cómo pedir un préstamo de construcción de crédito o «builder loan»
El “builder loan” o préstamo de construcción de crédito es otra forma de empezar a construir un buen puntaje ya que está diseñado para las personas que apenas empiezan a construir su vida crediticia. Al igual que en el caso anterior, deberás realizar una serie de pagos a la entidad antes de recibir el crédito. Lo importante es que verifiques que los pagos que se realicen se reporten a las diferentes entidades de crédito que existen en Estados Unidos.
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Recomendaciones para tener un mejor score de crédito
Por último, queremos dejarte un par de consejo para que empieces a construir tu “score” crediticio con el pie derecho.
- Cómo lograr que los pagos de tu alquiler se informen en las agencias de crédito
El alquiler de una casa o apartamento genera un egreso considerable cada mes en tus finanzas, la buena noticia es que puedes lograr que esta transacción sume puntos positivos a tu puntaje crediticio si lo manejas de la manera adecuada.
Existen servicios de pagos de alquiler en los que te puedes inscribir, que reportan estas transacciones a las agencias de crédito, esto sumará muchos puntos a tu favor en el cumplimiento de pago. Al igual, para acceder a este servicio la compañía cobrará un “fee” entre el 1% y 3% al dueño del inmueble o a ti.
En conclusión, en los Estados Unidos hablar de préstamos no tiene la misma connotación que en otros países, básicamente es parte del proceso de crecer a nivel financiero y de crear un historial favorable que te ayude a obtener bienes importantes para una vida más estable. Eso sí, hay que ser muy responsables y cuidadosos en su manejo ya que es muy fácil perder el control, endeudarte y terminar haciendo todo lo contrario al generar un crédito negativo.
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