El crédito en los Estados Unidos es una de las herramientas más importantes que tienes para progresar económicamente, sin embargo, puede ser un poco complejo de manejar. Además, si no es usado correctamente puede impactar tu economía de manera negativa, por esa razón, lo más deseable es tener un puntaje positivo ante las centrales de reporte crediticio.
¿Qué es el puntaje de crédito o credit Score?
Debemos empezar por entender que un crédito es un acuerdo de pago entre un prestamista y un deudor, en la mayoría de las ocasiones el deudor debe pagar una tasa de interés por el tiempo en el que deba realizar los pagos. Así pues, el “score” de crédito es el puntaje que determina si eres un buen deudor y pagas a tiempo cuando adquieres una deuda. El número o “score” se basa en la información de sus informes y en su mayoría se maneja entre un rango de 300 a 850, siendo el más alto la mejor referencia y el más bajo una alerta de riesgo.
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La importancia del crédito en USA para comprar una vivienda
Para comprar un inmueble o vivienda es necesario tener un buen puntaje en tu “score” de crédito. Básicamente porque para solicitar una hipoteca ante cualquier entidad bancaria o prestamista, uno de los aspectos que tendrán en cuenta es tu puntaje. A través de eso, y otras informaciones adicionales, medirán el nivel de riesgo que puede representar para ellos facilitar el capital que requieres y decidirán si te prestarán o no la cantidad que estás solicitando, además de determinar la tasa de interés que van a aplicar.
Por lo tanto, si deseas comprar tu nueva vivienda por medio de un préstamo hipotecario, es necesario que tengas un buen puntaje de crédito para que las entidades financieras te aprueben el dinero que necesitas.
¿Cómo tener un buen puntaje de crédito ante los prestamistas?
En general, para tener un buen puntaje de crédito a la hora de comprar una casa o adquirir cualquier otro préstamo, se pueden seguir el mismo tipo de recomendaciones. Aquí te dejamos algunos consejos que pueden ayudarte a mejorar o mantener tu “score” crediticio en buen nivel:
- ¿Cuánto puntaje de crédito necesitas para comprar una casa?
Es posible conseguir un préstamo hipotecario con un puntaje bajo, dependiendo de tu caso. No obstante, entre mayor sea tu puntaje más probabilidades tienes de conseguir el préstamo que necesitas, y evidentemente, con una mejor tasa de interés. A menos puntaje, más riesgo y mayor interés.
Según los expertos en esta materia, con 620 puntos de crédito, ya sería posible para ti acceder a un préstamo hipotecario, aunque si tu “score” supera los 740 puntos podrás obtener un mejor acuerdo.
- ¿Cuáles son los requisitos de puntaje de crédito para un préstamo hipotecario?
Dependiendo del préstamo al que desees acceder puedes tener diferentes requisitos. Con el préstamo de la FHA debes tener mínimo 500 puntos de crédito, además con un puntaje promedio de 680, ya podrías acceder fácilmente a este. En cuanto a los préstamos convencionales debes tener un mínimo de 620 a 640 para solicitarlo. Asimismo, están los préstamos del USDA para los cuales se requiere un mínimo de 580 puntos, aunque es preferible un puntaje de 640. Por último, puedes encontrar los préstamos VA para los cuales no se requiere puntaje de crédito.
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- ¿El puntaje de crédito impactará tu posibilidad de acceder a una hipoteca?
Sí, influye de manera importante y de diferentes formas . Por un lado, este determinará tu posibilidad de acceder a unos u otros tipos de préstamos, como te mencionamos anteriormente, por lo que si no tienes el puntaje necesario, se limitan tus opciones, pero no solo se trata del acceso. Cuando ya te aprobaron el crédito tu “score” determinará qué tan alta será la tasa de interés que acompañará al préstamo. Debes tener en cuenta que entre más bajo sea tu puntaje mayor será la tasa de interés debido a que los prestamistas están tomando un riesgo mayor al prestarte este dinero.
- De acuerdo al puntaje, ¿qué posibilidad hay de acceder a un préstamo hipotecario?
Para comprar una casa necesitarás un puntaje de crédito mínimo de 500. Cuando tienes un puntaje superior a 580 deberás dar un inicial del 3.5% del valor total del inmueble para poder acceder al préstamo, según los datos de la FHA. Sin embargo, si tu puntaje es menor, la cifra inicial que deberás aportar como enganche o downpayment sería de del 10% del valor de la vivienda.
Recomendaciones para tener un mejor score de crédito
Por último, queremos compartirte un par de consejos para que empieces a construir tu puntaje de crédito con el pie derecho.
- Cómo lograr que los pagos de tu alquiler se informen en las agencias de crédito
El alquiler de una casa o apartamento genera un egreso considerable cada mes en tus finanzas, la buena noticia es que puedes lograr que esta transacción sume puntos positivos a tu puntaje crediticio si lo manejas de la manera adecuada.
Existen servicios de pagos de alquiler en los que te puedes inscribir, que reportan estas transacciones a las agencias o burós de crédito, esto sumará muchos puntos a tu favor en el cumplimiento de pago. Para acceder a este servicio, las compañias suelen cobrar un “fee” de entre el 1% y el 3% al dueño del inmueble o a ti.
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En conclusión, en los Estados Unidos hablar de préstamos no tiene la misma connotación que en otros países. Básicamente es parte del proceso de crecer a nivel financiero y de crear un historial favorable que te ayude a obtener bienes importantes para una vida más estable.
Eso sí, hay que ser muy responsables y cuidadosos en su manejo ya que es muy fácil perder el control, endeudarte y terminar haciendo todo lo contrario, generando un crédito negativo.